Ik dacht dat manlief wel langzamerhand overtuigd zou zijn van extra aflossen.... ;) maar niets is minder waar. hij kijkt er heel zakelijk naar.. het levert niets op in zijn ogen, of te weinig.. terwijl ik het aflosvirus al jaren te pakken heb (terwijl we pas sinds februari een hypotheek hebben en nog geen cent heb afgelost.. maar was al wel "besmet" door t lezen van alle aflosverhalen ;))
Ik had zelfs al een aparte spaarrekening geopend bij ing (apart spaardoel.. ) waar ik geld op storrte voor een extra aflossing.. wat we echt gingen aflossen als manlief ook echt akkoord was...maar helaas... hij denkt dat het te weinig oplevert..
iemand nog overtugende berekeningen ;)
Ik wil even reageren op je blog van 1 november jl. en je blog van 3 november over het extra aflossen van je hypotheek.
BeantwoordenVerwijderenBij de meeste geldverstrekkers kun je bij een extra aflossing kiezen tussen verlaging van je maandlasten of handhaving van je maandelijkse termijn. Je zou bij Argenta, Qurion of de Hypotheker gewoon kunnen vragen of beide mogelijk zijn. Zolang je niet vraagt wat het beste is en niet vraagt om een en ander uit te rekenen is er naar mijn mening geen sprake van een advies en kost het dus ook niets. Zeg gewoon dat je vergeten bent dit te vragen bij het afsluiten van de hypotheek.
Verder zou ik pas gaan aflossen als je voldoende buffer hebt om tegenvallers op te vangen. In je blog lees ik ook dat er ook nog zaken zijn die je nog wilt aanpassen / vervangen in je nieuwe woning. Daarvoor moet je sparen. Aflossen en sparen kan natuurlijk wel tegelijkertijd. Het is een kwestie van prioriteiten stellen.
In de 3e alinea van je blog van 1 november vraag je je af wat het effect van aflossen is op je annuïteit. Bij een extra aflossing waarbij je kiest voor het gelijk blijven van je maandlasten kort je looptijd van de hypotheek in. Je bent dus eerder klaar met aflossen. De geldverstrekker berekent dan het aantal termijnen aan de hand van het openstaande bedrag na de aflossing en maandelijkse aflossing/rente (annuïteit). De uitkomst wordt afgerond op hele termijnen en de nieuwe annuïteit wordt berekend waarbij er dus een kleine verschil kan ontstaan met de oude annuïteit van enige euro's.
Als je kiest voor verlaging van de maandlasten blijft de einddatum van de hypotheek dus gelijk. Omdat je extra aflost gaat het maandelijkse bedrag dan naar beneden. In veel blogs lees je over het zogenaamde sneeuwbaleffect. Een sneeuwbal wordt alsmaar groter als je hem door de sneeuw rolt. Stel dat je na jaar € 1.200 extra zou aflossen en de rente is 2,65% dan bespaar je vervolgens € 4,94 per maand. Deze € 4,94 x het aantal maanden tot je volgende extra aflossing, tel je bij je volgende extra aflossing enzovoorts. Je annuïteit plus je extra aflossing (die je eerst even spaart op een aparte spaarrekening) plus je uitgespaarde rente (die je op die zelfde spaarrekening ook stort). Het voordeel van de methode is dat als je niet in de gelegenheid bent om extra af te lossen, je toch lagere maandlasten hebt als je extra hebt afgelost. Bij de eerste methode heb je dat niet.
En zoals met veel dingen zitten er ook aan deze zaak twee kanten. Enerzijds levert extra aflossen een besparing op in je maandlasten (of een kortere looptijd), anderzijds afgelost blijft afgelost: je kunt afgeloste bedragen niet meer terughalen bij je geldverstrekker: ze zitten dan in je stenen. Los dus af als je het geld echt kunt missen. Naderhand weer moeten lenen is echt veel duurder.
Je kunt in excel een mooi overzicht maken van je huidige hypotheek met daarin je maandelijkse annuïteit en het verloop van de rente (iedere maand ietsje dalend) en de aflossing (iedere maand ietsje stijgend).
Ik hoop dat dit antwoord je helpt in je keuzes.
Met vriendelijke groet,
Hans
Bedankt voor je uitgebreideuitleg! van al die dingen ben ik op de hoogte idd!! en ook de bedragen voor aflossing en rente hou ik vanaf de eerste aflossing bij (kan het helaas niet terugzien als ik inlog.. enkel de laatste aflossing/rente en eindstand... dus wel blij dat ik het zelf bij hou in excel ;) dan zie je mooi de verschuiving!! )
Verwijderenhelaas ziet man te weinig voordelen in extra aflossen :(
buffer hebben we voldoende.. 20k los van spaargeld vand e kinderen.. dus 100 per maand aflossen en eventuele meevallers die we niet perse hoeven te sparen zou leuk zijn.. maar helaas.. man ziet er de voordelen nog niet van in.. financieel gezien
Ik vergeet nog te schrijven dat het bedrag van een annuïteit niet wijzigt zolang de rente niet wijzigt. Aan het eind van de rentevaste periode wordt de annuïteit opnieuw berekend met het nieuwe rentepercentage. Als de rente dan hoger is, stijgt ook de annuïteit, maar dat lijkt me logisch. Bij extra aflossingen met handhaving van de looptijd wordt de annuïteit ook opnieuw berekend en daalt dan.
BeantwoordenVerwijderen